Kdo sjednává úvěr, zpravidla jako první zkontrolujte úrokovou sazbu. Pozor, pokud zkontrolujte jen úrokovou sazbu, můžete se špatně rozhodnut. Skutečným ukazatelem nákladů úvěru je RPSN. Roční procentní sazba nákladů. Parametr zohledňuje všechny náklady spojené s úvěrem a dává přesnější obraz o ceně půjčky.
Jak se RPSN liší od úrokové sazby
Úrok je cenou peněz. Jedná se o sazbu, kterou dlužník platí věřiteli za půjčení peněz. Úrok je v procentním vyjádření za časové období, zpravidla jeden rok. Oproti tomu sazba RPSN zahrnuje kromě ceny za půjčení peněz i další povinné náklady, které s úvěrem souvisí. Započítávají se poplatky za sjednání smlouvy, administrativní poplatky, náklady na vedení účtu, povinnost uzavřít pojištění odpovědnosti splácet a další přímé náklady, které musí dlužník vynaložit.
Se sazbou RPSN je snadné objektivně porovnat nabídky poskytovatelů mezi sebou.
Častým trikem je zveřejnění nízké úrokové sazby
Věřitelé používají nízkou úrokovou sazbu, aby úvěr působil atraktivně. Další náklady se snaží skrýt za různé poplatky, které účtují společně se splácením půjčky. V propagačních materiálech je možné objevit formulace jako: úrok od 0 % atp. Půjčka láká potencionální žadatelé, kteří později zjistí, že jsou nuceni zaplatit vysoký poplatek při sjednání úvěru a zároveň jsou jim účtovány měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu. Klient pak platí mnohem více než deklarovala úroková sazba. Zmíněné RPSN je nejpřesnějším indikátorem nákladů půjčky.
RPSN chrání spotřebitele
RPSN je ochranou spotřebitelů a podporuje informovanost při rozhodování. Zákon stanovuje, že poskytovatelé úvěrů musí kromě úrokové sazby uvádět i hodnotu RPSN ve všech propagačních materiálech i ve smluvní dokumentaci. RPSN musí být uvedena viditelně, srozumitelně a výrazně.
Výpočet RPSN je regulován přesnou metodikou a vychází z předpokladu, že úvěr bude čerpán a splácen dle dohodnutého harmonogramu.
Kdy RPSN selhává
Jsou situace, kdy ani RPSN nemusí dát přesný obraz ohledně nákladů půjčky. Zejména tehdy, když dlužník půjčku přestane splácet. V sazbě nejsou zahrnuty poplatky a sankce za předčasné splacení, sankce za nesplácení a opožděné platby, náklady na změnu smluvních podmínek nebo poplatky za odklad splátek. Splácení mimo stanovené smluvní podmínky může náklady půjčky výrazně navýšit a RPSN přestane odpovídat.
Někteří poskytovatelé vypočítají RPSN na krátkou dobu splatnosti nebo nezapočítají pojištění, které je u některých typů úvěrů téměř povinností. Pak ani RPSN v propagačních materiálech nemusí odpovídat skutečnosti.
Věnujte pozornost RPSN a poznejte věřitele
Při sjednání půjčky je důležité RPSN zkontrolovat i kdyby to znamenalo detailní prostudování smluvních podmínek. Současně je třeba přesvědčit se o tom, že znáte své věřitele. Společnost by měla mít vybudovanou stabilní pozici na trhu a její vlastnická struktura by měla být zřejmá. Obezřetnost při sjednání půjčky je na místě.
Autor – ZOXO
